Miesięczne archiwum: Marzec 2014

Jak obliczyć ile kredytu zostało do spłaty?

Przystępując do kompleksowej konsolidacji zobowiązań finansowych należy w pierwszym rzędzie oszacować całkowitą wysokość zadłużenia, zarówno w bankach, instytucjach pozabankowych, jak i u rodziny czy znajomych. Te wszystkie zobowiązania powinny być zamknięte w jednym kredycie konsolidacyjnym. Pozostawianie jakichkolwiek kredytów i zobowiązań, poza ratą nowego kredytu konsolidacyjnego, jest ryzykowne i może prowadzić do kolejnych problemów w przyszłości. Zdecydowanie zawsze polecam klientom aby konsolidowali wszystkie swoje zobowiązania.

Konsolidacja kredytów pod hipotekę

Obliczenie aktualnego salda zadłużenia w przypadku kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych wymaga analizy harmonogramu spłaty kredytu lub pożyczki. W harmonogramie przeważnie określone jest bowiem saldo zadłużenia na dzień płatności raty (harmonogramy niektórych banków zawierają niestety tylko terminy płatności oraz wysokości rat). W przypadku, kiedy harmonogram nie zawiera salda kredytu do spłaty ale zawiera podział rat na część kapitałową i odsetkową możemy wyliczyć wysokość kapitału do spłaty odejmując od kwoty początkowej kredytu sumę zapłaconych dotychczas rat kapitałowych. Co ważne, interesuje nas zawsze saldo kapitału do spłaty a nie całkowita kwota kredytu do spłaty, która jest określona w umowie kredytowej, ponieważ odsetki naliczane są w czasie i w przypadku wcześniejszej spłaty jesteśmy zobowiązani jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału minus to co spłaciliśmy już do tej pory w ratach kapitałowych (w przypadku pożyczek pozabankowych zdarza się, że przy wcześniejszej spłacie musimy zwrócić pełną kwotę kapitału i odsetek za cały umowny okres). Należy pamiętać o tym, że jeśli zaciągnięty przez nas kredyt lub pożyczka zawierały kredytowane ubezpieczenie, to jesteśmy zobowiązani do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu wraz ze składką ubezpieczeniową, a dopiero po całkowitej spłacie danego zobowiązania możemy wnioskować o zwrot części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.

Jeśli harmonogram kredytu lub pożyczki nie określa precyzyjnie stanu naszego zadłużenia możemy zawsze skontaktować się z daną instytucją finansową i zapytać o stan naszego zadłużenia na dany moment. Warto przy okazji od razu pobrać zaświadczenie potwierdzające stan naszego zadłużenia, ponieważ jeśli nie określa go umowa lub harmonogram będzie trzeba takie zaświadczenie dodatkowo dołączyć do wniosku o kredyt konsolidacyjny. Takie zaświadczenia będą też zawsze wymagane jeśli zgubimy dokumenty od kredytu lub pożyczki, którą chcemy skonsolidować. Warto starannie przechowywać tego typu dokumenty, ponieważ na zaświadczenie potwierdzające kwotę kredytu do spłaty trzeba czasem czekać nawet do trzech tygodni.

Konsolidacja kredytów pod nieruchomość osoby trzeciej

Bardzo często zdarza się, że ze względu na ograniczoną zdolność kredytową jedynym rozwiązaniem dla klientów jest konsolidacja kredytów pod nieruchomość. Nie wszyscy posiadają jednak na własność mieszkanie, dom bądź działkę. Jakie zatem możliwości mają klienci, którzy nie posiadają własnej nieruchomości? Czy można skonsolidować swoje zobowiązania kredytowe pod nieruchomość, której właścicielem jest osoba trzecia? Jeśli klienci znajdą życzliwą osobę, która świadoma konsekwencji postanowi im pomóc i użyczy nieruchomości pod pożyczkę konsolidacyjną, to czy bank zaakceptuje takie rozwiązanie? W większości banków wymagane jest aby właściciel nieruchomości sam też przystępował wówczas do kredytu konsolidacyjnego lub przynajmniej musi być on spokrewniony z wnioskodawcą. Banki oceniając ryzyko za zdecydowanie bardziej ryzykowne uznają udzielenie pożyczki hipotecznej pod nieruchomość, która należy do osoby spoza rodziny kredytobiorcy. Banki nie są zainteresowane przejmowaniem nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu i zawsze przede wszystkim oceniają zdolność kredytobiorcy do spłacania kredytu i ryzyko niespłacalności.

Jakie są realne szanse na pozyskanie kredytu pod zabezpieczenie w postaci nieruchomości należącej np. do naszych przyjaciół? Abstrahując od tego, że znalezienie poza rodziną osoby, która zgodzi się na zabezpieczenie kredytu na jej nieruchomości nie jest łatwym zadaniem… jest to operacja do przeprowadzenia. Oczywiście wiele zależy w tym przypadku od indywidualnej oceny konkretnej sprawy, nie każdy bank będzie zainteresowany udzieleniem kredytu pod takie zabezpieczenie.