Przystępując do kompleksowej konsolidacji zobowiązań finansowych należy w pierwszym rzędzie oszacować całkowitą wysokość zadłużenia, zarówno w bankach, instytucjach pozabankowych, jak i u rodziny czy znajomych. Te wszystkie zobowiązania powinny być zamknięte w jednym kredycie konsolidacyjnym. Pozostawianie jakichkolwiek kredytów i zobowiązań, poza ratą nowego kredytu konsolidacyjnego, jest ryzykowne i może prowadzić do kolejnych problemów w przyszłości. Zdecydowanie zawsze polecam klientom aby konsolidowali wszystkie swoje zobowiązania.
Obliczenie aktualnego salda zadłużenia w przypadku kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych wymaga analizy harmonogramu spłaty kredytu lub pożyczki. W harmonogramie przeważnie określone jest bowiem saldo zadłużenia na dzień płatności raty (harmonogramy niektórych banków zawierają niestety tylko terminy płatności oraz wysokości rat). W przypadku, kiedy harmonogram nie zawiera salda kredytu do spłaty ale zawiera podział rat na część kapitałową i odsetkową możemy wyliczyć wysokość kapitału do spłaty odejmując od kwoty początkowej kredytu sumę zapłaconych dotychczas rat kapitałowych. Co ważne, interesuje nas zawsze saldo kapitału do spłaty a nie całkowita kwota kredytu do spłaty, która jest określona w umowie kredytowej, ponieważ odsetki naliczane są w czasie i w przypadku wcześniejszej spłaty jesteśmy zobowiązani jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału minus to co spłaciliśmy już do tej pory w ratach kapitałowych (w przypadku pożyczek pozabankowych zdarza się, że przy wcześniejszej spłacie musimy zwrócić pełną kwotę kapitału i odsetek za cały umowny okres). Należy pamiętać o tym, że jeśli zaciągnięty przez nas kredyt lub pożyczka zawierały kredytowane ubezpieczenie, to jesteśmy zobowiązani do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu wraz ze składką ubezpieczeniową, a dopiero po całkowitej spłacie danego zobowiązania możemy wnioskować o zwrot części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.
Jeśli harmonogram kredytu lub pożyczki nie określa precyzyjnie stanu naszego zadłużenia możemy zawsze skontaktować się z daną instytucją finansową i zapytać o stan naszego zadłużenia na dany moment. Warto przy okazji od razu pobrać zaświadczenie potwierdzające stan naszego zadłużenia, ponieważ jeśli nie określa go umowa lub harmonogram będzie trzeba takie zaświadczenie dodatkowo dołączyć do wniosku o kredyt konsolidacyjny. Takie zaświadczenia będą też zawsze wymagane jeśli zgubimy dokumenty od kredytu lub pożyczki, którą chcemy skonsolidować. Warto starannie przechowywać tego typu dokumenty, ponieważ na zaświadczenie potwierdzające kwotę kredytu do spłaty trzeba czasem czekać nawet do trzech tygodni.
