Archiwa kategorii: Banki

Kredyt a rozdzielność majątkowa małżonków

Rozdzielność majątkowa to ustrój majątkowy małżeński, który charakteryzuje się występowaniem dwóch odrębnych majątków każdego z małżonków. Umowa majątkowa małżeńska (tzw. intercyza) znosi wspólność majątkową i od czasu jej zawarcia małżonkowie mogą m.in. samodzielnie zaciągać wszelkie zobowiązania finansowe, niezależnie od kwoty takiego zobowiązania. W przypadku małżeństw bez zawartej umowy rozdzielności majątkowej każde z małżonków może zaciągnąć kredyt konsumpcyjny bez wiedzy współmałżonka tylko do ustalonej przez daną instytucję finansową kwoty, może to być limit w wysokości od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych netto.

Rozdzielność majątkowa bywa dobrym sposobem na umożliwienie uzyskania finansowania małżonkom, z których jedno ma złą historię kredytową w BIK lub kiedy jedno z małżonków nie pracuje i zaniża zdolność kredytową uzyskującego dochody współmałżonka. Odpowiednie zastosowanie rozdzielności majątkowej stwarza nowe możliwości i zwiększa szanse na kredyt w niektórych bankach. Są jednak banki, które nie uznają rozdzielności majątkowej zawartej na krótko przez złożeniem wniosku kredytowego. Zdarza się również, że pomimo zawarcia rozdzielności majątkowej bank licząc koszty utrzymania policzy je dla całego gospodarstwa domowego, wliczając w to również koszty utrzymania współmałżonka. Rozdzielność majątkowa nie jest więc rozwiązaniem, które przyniesie korzyści każdemu małżeństwu mającemu problem z uzyskaniem kredytu z powyższych powodów, istotna jest tu ocena zasadności takiego kroku dokonana przez doświadczonego doradcę kredytowego. Doświadczony doradca jest w stanie ocenić zasadność zawarcia przez małżonków umowy rozdzielności majątkowej i tym samym może pomóc im uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Zawarcie rozdzielności majątkowej skutkuje również tym, że małżonkowie nie odpowiadają wzajemnie za zobowiązania swojego współmałżonka zaciągnięte po zniesieniu wspólnoty majątkowej. Coraz częściej jest to forma zabezpieczenia się małżonków przed odpowiedzialnością za kredyty, które mogą bez ich wiedzy zaciągnąć współmałżonkowie. Nierzadko zdarza się, że trafiają do mnie klienci zainteresowani konsolidacją kredytów, które zostały zaciągnięte bez wiedzy współmałżonka… więc z doświadczenia mogę powiedzieć, że problem ten nie jest abstrakcyjny. Zdarzały się w trakcie mojej pracy sytuacje kiedy jedno z małżonków dowiadywało się po fakcie, że żona lub mąż ma zobowiązania w bankach i instytucjach pozabankowych znacznie przekraczające kwotę 100 tys. złotych. Zawsze doradzam klientom, którzy nie są już w stanie sami skonsolidować zadłużenia, o którym nic nie wie ich współmałżonek, aby jak najszybciej zdobyli się na szczerą rozmowę z partnerem i nie czekali z tym do momentu aż sytuacja zrobi się dramatyczna. Odwlekanie takiej rozmowy prawie nigdy nie kończy się dobrze i może skutkować tym, że w momencie kiedy nie da się dłużej ukrywać tej sytuacji będzie już zwyczajnie za późno na to aby zrobić z tym zadłużeniem porządek.

Konsolidacja kredytów pod nieruchomość osoby trzeciej

Bardzo często zdarza się, że ze względu na ograniczoną zdolność kredytową jedynym rozwiązaniem dla klientów jest konsolidacja kredytów pod nieruchomość. Nie wszyscy posiadają jednak na własność mieszkanie, dom bądź działkę. Jakie zatem możliwości mają klienci, którzy nie posiadają własnej nieruchomości? Czy można skonsolidować swoje zobowiązania kredytowe pod nieruchomość, której właścicielem jest osoba trzecia? Jeśli klienci znajdą życzliwą osobę, która świadoma konsekwencji postanowi im pomóc i użyczy nieruchomości pod pożyczkę konsolidacyjną, to czy bank zaakceptuje takie rozwiązanie? W większości banków wymagane jest aby właściciel nieruchomości sam też przystępował wówczas do kredytu konsolidacyjnego lub przynajmniej musi być on spokrewniony z wnioskodawcą. Banki oceniając ryzyko za zdecydowanie bardziej ryzykowne uznają udzielenie pożyczki hipotecznej pod nieruchomość, która należy do osoby spoza rodziny kredytobiorcy. Banki nie są zainteresowane przejmowaniem nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu i zawsze przede wszystkim oceniają zdolność kredytobiorcy do spłacania kredytu i ryzyko niespłacalności.

Jakie są realne szanse na pozyskanie kredytu pod zabezpieczenie w postaci nieruchomości należącej np. do naszych przyjaciół? Abstrahując od tego, że znalezienie poza rodziną osoby, która zgodzi się na zabezpieczenie kredytu na jej nieruchomości nie jest łatwym zadaniem… jest to operacja do przeprowadzenia. Oczywiście wiele zależy w tym przypadku od indywidualnej oceny konkretnej sprawy, nie każdy bank będzie zainteresowany udzieleniem kredytu pod takie zabezpieczenie.

Konsolidacja kredytów a dochód z „umowy śmieciowej”

Temat tzw. „umów śmieciowych” jest w ostatnim czasie niezwykle popularny, nie brak zdecydowanych przeciwników, jak i gorących zwolenników tego typu form zatrudnienia. Wśród argumentów wysuwanych często przez przeciwników umów cywilnoprawnych (umów zlecenie i umów o dzieło) jest trudność z uzyskaniem kredytu w banku na dochód z tytułu takich umów. Jakie szanse na kredyt mają zatem klienci zarabiający na podstawie popularnych „śmieciówek”?

Kredyt na umowę zlecenie lub umowę o dzieło

Banki muszą dostosowywać swoje wymagania do warunków obowiązujących na rynku pracy, stąd zwyczajnie nie mogły zamykać się na liczną grupę klientów zatrudnionych na podstawie tego typu umów. Dochód z umów zlecenie i umów o dzieło jest obecnie powszechnie akceptowany przez zdecydowaną większość banków, problemem bywa jednak często długość czasu trwania takiej umowy wymagany przez poszczególne banki. Każdy bank ma swoją politykę kredytową i swoje wymagania odnośnie dokumentów, które kliencie muszą przedstawić wraz z wnioskiem kredytowym. I tak w zależności od banków dochód z tytułu umów cywilnoprawnych jest akceptowany po co najmniej 3, przeważnie 6, a czasem nawet dopiero po 12 lub 24 miesiącach. Ponadto w tym samym banku różne są wymagania odnośnie akceptacji dochodów z umów zlecenia i o dzieło, w zależności od tego czy staramy się o kredyt gotówkowy czy gotówkowo-konsolidacyjny czy też o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną np. na cel konsolidacyjny. Nie ma więc problemu z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego na dochód z „umowy śmieciowej”, trzeba jednak skierować wniosek do banku, który akceptuje długość zatrudnienia konkretnego klienta. Jako doradca kredytowy współpracuję z ponad 30 bankami i znam doskonale różnice w ofercie tych banków, wszystkie te niuanse, które w przypadku konsolidacji są często decydujące. Wielokrotnie pomagałem klientom konsolidować kredyty w oparciu wyłącznie o dochody z umów cywilnoprawnych.

Kiedy należy Ci się zwrot ubezpieczenia kredytu

Ubezpieczenia dodawane do różnego typu kredytów i pożyczek są dla instytucji finansowych doskonałym źródłem pozwalającym na zwiększenie dochodów i ominięcie zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r., określającej maksymalną wysokość oprocentowania kredytów konsumenckich. Składka ubezpieczeniowa jest kredytowana i często powiększa wartość kredytu netto o kwoty kilku czy kilkunastu tys. zł, a tym samym znacznie zwiększa koszty obsługi kredytu. Osobiście spotkałem się z umowami kredytów gotówkowych zaciągniętych w bankach, z RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania) przekraczającą 50%…

W momencie konsolidowania kredytów dokonujemy ich wcześniejszej spłaty, a więc jeśli w starym kredycie składka ubezpieczeniowa zapewniała nam ochronę przez cały umowny okres kredytowania należy nam się zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony. W zależności od polityki banku zwrot taki może następować automatycznie na nasz rachunek w tym banku (najczęściej w ciągu 14-21 dni) lub na podstawie pisemnej rezygnacji z ochrony ubezpieczeniowej i żądania zwrotu składki pobranej za okres od spłaty kredytu do umownego końca ochrony ubezpieczeniowej (przeważnie jest to moment całkowitej spłaty kredytu).

Towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma prawa odmówić nam zwrotu składki ubezpieczeniowej po zrezygnowaniu z ochrony ubezpieczeniowej, zatem warto zainteresować się na jakich zasadach następuje taki zwrot w danym banku i jeśli są one wymagane dopełnić wszelkich formalności. Klientom po skonsolidowaniu kredytów należy się często zwrot składek ubezpieczeniowych rzędu kilku czy kilkunastu tys. zł, warto dopilnować aby te środki zostały zwrócone.

Co jeśli spłaciliśmy kredyt już jakiś czas temu i nie wiedzieliśmy, że należy nam się zwrot składki ubezpieczeniowej? Jeden z moich klientów za moją poradą zawnioskował w banku o zwrot części składki ubezpieczeniowej dopiero po ponad roku od spłaty kredytu samochodowego i bez żadnych problemów odzyskał należne pieniądze. Nie wiem czy w każdym banku sprawę można by załatwić bezproblemowo ale na pewno zawsze warto walczyć o swoje. Zachęcam zatem aby przejrzeć umowy kredytów, które spłaciliśmy przed czasem i sprawdzić czy nie należy nam się jakiś zwrot środków z tego tytułu.

Konsolidacja kredytów dla emerytów

W swoim czasie banki bardzo chętnie udzielały kredytów osobom z dochodem z tytułu emerytury lub renty. Taki pewny dochód bardzo pozytywnie wpływa na ocenę ryzyka wielu instytucji finansowych także dziś. Co jakiś czas trafiają do mnie klienci w wieku emerytalnym, którzy zaciągali kredyty dla dzieci lub dla wnuków (ponieważ często nie mają one zdolności kredytowej lub w ogóle oficjalnego dochodu…) czy na leczenie bliskiej osoby. Szczególnie w tym ostatnim przypadku często w ogóle nie myśli się o kosztach kredytu i możliwościach jego późniejszej spłaty. Niezależnie od wszelkich okoliczności kredyty te trzeba później spłacać, niestety nie zawsze pomagają w tym osoby, którym chcieliśmy pomóc. Z różnych względów oczywiście, nierzadko zwyczajnie nie osiągają żadnych dochodów. Nietrudno się domyślić, że jakiekolwiek kredyty stanowią duże obciążenie dla przeciętnego polskiego emeryta. Jakie są zatem możliwości skonsolidowania kredytów dostępne dla osób na emeryturze?

Konsolidacja kredytów dla emerytów

Jak zawsze w przypadku konsolidacji kredytów wszystko rozbija się głównie o czas i warunki kredytu. W przypadku gdy potencjalny kredytobiorca jest w wieku emerytalnym mamy często bardzo ograniczone możliwości rozciągnięcia kredytu w czasie, dodatkowo część banków nie zaakceptuje ryzyka związanego z udzieleniem kredytu osobie zaawansowanej wiekowo. Obecnie wiek, w którym najpóźniej musi zostać spłacony kredyt gotówkowy to 85 lat, przeważnie jest on jednak znacznie niższy i wynosi 70-75 lat. Do każdej takiej sprawy należy podejść indywidualnie, zadaniem doradcy kredytowego jest znalezieniem optymalnego rozwiązania w konkretnej sytuacji klienta.