Archiwa kategorii: Dokumenty

Kredyt a rozdzielność majątkowa małżonków

Rozdzielność majątkowa to ustrój majątkowy małżeński, który charakteryzuje się występowaniem dwóch odrębnych majątków każdego z małżonków. Umowa majątkowa małżeńska (tzw. intercyza) znosi wspólność majątkową i od czasu jej zawarcia małżonkowie mogą m.in. samodzielnie zaciągać wszelkie zobowiązania finansowe, niezależnie od kwoty takiego zobowiązania. W przypadku małżeństw bez zawartej umowy rozdzielności majątkowej każde z małżonków może zaciągnąć kredyt konsumpcyjny bez wiedzy współmałżonka tylko do ustalonej przez daną instytucję finansową kwoty, może to być limit w wysokości od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych netto.

Rozdzielność majątkowa bywa dobrym sposobem na umożliwienie uzyskania finansowania małżonkom, z których jedno ma złą historię kredytową w BIK lub kiedy jedno z małżonków nie pracuje i zaniża zdolność kredytową uzyskującego dochody współmałżonka. Odpowiednie zastosowanie rozdzielności majątkowej stwarza nowe możliwości i zwiększa szanse na kredyt w niektórych bankach. Są jednak banki, które nie uznają rozdzielności majątkowej zawartej na krótko przez złożeniem wniosku kredytowego. Zdarza się również, że pomimo zawarcia rozdzielności majątkowej bank licząc koszty utrzymania policzy je dla całego gospodarstwa domowego, wliczając w to również koszty utrzymania współmałżonka. Rozdzielność majątkowa nie jest więc rozwiązaniem, które przyniesie korzyści każdemu małżeństwu mającemu problem z uzyskaniem kredytu z powyższych powodów, istotna jest tu ocena zasadności takiego kroku dokonana przez doświadczonego doradcę kredytowego. Doświadczony doradca jest w stanie ocenić zasadność zawarcia przez małżonków umowy rozdzielności majątkowej i tym samym może pomóc im uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Zawarcie rozdzielności majątkowej skutkuje również tym, że małżonkowie nie odpowiadają wzajemnie za zobowiązania swojego współmałżonka zaciągnięte po zniesieniu wspólnoty majątkowej. Coraz częściej jest to forma zabezpieczenia się małżonków przed odpowiedzialnością za kredyty, które mogą bez ich wiedzy zaciągnąć współmałżonkowie. Nierzadko zdarza się, że trafiają do mnie klienci zainteresowani konsolidacją kredytów, które zostały zaciągnięte bez wiedzy współmałżonka… więc z doświadczenia mogę powiedzieć, że problem ten nie jest abstrakcyjny. Zdarzały się w trakcie mojej pracy sytuacje kiedy jedno z małżonków dowiadywało się po fakcie, że żona lub mąż ma zobowiązania w bankach i instytucjach pozabankowych znacznie przekraczające kwotę 100 tys. złotych. Zawsze doradzam klientom, którzy nie są już w stanie sami skonsolidować zadłużenia, o którym nic nie wie ich współmałżonek, aby jak najszybciej zdobyli się na szczerą rozmowę z partnerem i nie czekali z tym do momentu aż sytuacja zrobi się dramatyczna. Odwlekanie takiej rozmowy prawie nigdy nie kończy się dobrze i może skutkować tym, że w momencie kiedy nie da się dłużej ukrywać tej sytuacji będzie już zwyczajnie za późno na to aby zrobić z tym zadłużeniem porządek.

Jak obliczyć ile kredytu zostało do spłaty?

Przystępując do kompleksowej konsolidacji zobowiązań finansowych należy w pierwszym rzędzie oszacować całkowitą wysokość zadłużenia, zarówno w bankach, instytucjach pozabankowych, jak i u rodziny czy znajomych. Te wszystkie zobowiązania powinny być zamknięte w jednym kredycie konsolidacyjnym. Pozostawianie jakichkolwiek kredytów i zobowiązań, poza ratą nowego kredytu konsolidacyjnego, jest ryzykowne i może prowadzić do kolejnych problemów w przyszłości. Zdecydowanie zawsze polecam klientom aby konsolidowali wszystkie swoje zobowiązania.

Konsolidacja kredytów pod hipotekę

Obliczenie aktualnego salda zadłużenia w przypadku kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych wymaga analizy harmonogramu spłaty kredytu lub pożyczki. W harmonogramie przeważnie określone jest bowiem saldo zadłużenia na dzień płatności raty (harmonogramy niektórych banków zawierają niestety tylko terminy płatności oraz wysokości rat). W przypadku, kiedy harmonogram nie zawiera salda kredytu do spłaty ale zawiera podział rat na część kapitałową i odsetkową możemy wyliczyć wysokość kapitału do spłaty odejmując od kwoty początkowej kredytu sumę zapłaconych dotychczas rat kapitałowych. Co ważne, interesuje nas zawsze saldo kapitału do spłaty a nie całkowita kwota kredytu do spłaty, która jest określona w umowie kredytowej, ponieważ odsetki naliczane są w czasie i w przypadku wcześniejszej spłaty jesteśmy zobowiązani jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału minus to co spłaciliśmy już do tej pory w ratach kapitałowych (w przypadku pożyczek pozabankowych zdarza się, że przy wcześniejszej spłacie musimy zwrócić pełną kwotę kapitału i odsetek za cały umowny okres). Należy pamiętać o tym, że jeśli zaciągnięty przez nas kredyt lub pożyczka zawierały kredytowane ubezpieczenie, to jesteśmy zobowiązani do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu wraz ze składką ubezpieczeniową, a dopiero po całkowitej spłacie danego zobowiązania możemy wnioskować o zwrot części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.

Jeśli harmonogram kredytu lub pożyczki nie określa precyzyjnie stanu naszego zadłużenia możemy zawsze skontaktować się z daną instytucją finansową i zapytać o stan naszego zadłużenia na dany moment. Warto przy okazji od razu pobrać zaświadczenie potwierdzające stan naszego zadłużenia, ponieważ jeśli nie określa go umowa lub harmonogram będzie trzeba takie zaświadczenie dodatkowo dołączyć do wniosku o kredyt konsolidacyjny. Takie zaświadczenia będą też zawsze wymagane jeśli zgubimy dokumenty od kredytu lub pożyczki, którą chcemy skonsolidować. Warto starannie przechowywać tego typu dokumenty, ponieważ na zaświadczenie potwierdzające kwotę kredytu do spłaty trzeba czasem czekać nawet do trzech tygodni.