Archiwa kategorii: Doradztwo finansowe

Kredyt a rozdzielność majątkowa małżonków

Rozdzielność majątkowa to ustrój majątkowy małżeński, który charakteryzuje się występowaniem dwóch odrębnych majątków każdego z małżonków. Umowa majątkowa małżeńska (tzw. intercyza) znosi wspólność majątkową i od czasu jej zawarcia małżonkowie mogą m.in. samodzielnie zaciągać wszelkie zobowiązania finansowe, niezależnie od kwoty takiego zobowiązania. W przypadku małżeństw bez zawartej umowy rozdzielności majątkowej każde z małżonków może zaciągnąć kredyt konsumpcyjny bez wiedzy współmałżonka tylko do ustalonej przez daną instytucję finansową kwoty, może to być limit w wysokości od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych netto.

Rozdzielność majątkowa bywa dobrym sposobem na umożliwienie uzyskania finansowania małżonkom, z których jedno ma złą historię kredytową w BIK lub kiedy jedno z małżonków nie pracuje i zaniża zdolność kredytową uzyskującego dochody współmałżonka. Odpowiednie zastosowanie rozdzielności majątkowej stwarza nowe możliwości i zwiększa szanse na kredyt w niektórych bankach. Są jednak banki, które nie uznają rozdzielności majątkowej zawartej na krótko przez złożeniem wniosku kredytowego. Zdarza się również, że pomimo zawarcia rozdzielności majątkowej bank licząc koszty utrzymania policzy je dla całego gospodarstwa domowego, wliczając w to również koszty utrzymania współmałżonka. Rozdzielność majątkowa nie jest więc rozwiązaniem, które przyniesie korzyści każdemu małżeństwu mającemu problem z uzyskaniem kredytu z powyższych powodów, istotna jest tu ocena zasadności takiego kroku dokonana przez doświadczonego doradcę kredytowego. Doświadczony doradca jest w stanie ocenić zasadność zawarcia przez małżonków umowy rozdzielności majątkowej i tym samym może pomóc im uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Zawarcie rozdzielności majątkowej skutkuje również tym, że małżonkowie nie odpowiadają wzajemnie za zobowiązania swojego współmałżonka zaciągnięte po zniesieniu wspólnoty majątkowej. Coraz częściej jest to forma zabezpieczenia się małżonków przed odpowiedzialnością za kredyty, które mogą bez ich wiedzy zaciągnąć współmałżonkowie. Nierzadko zdarza się, że trafiają do mnie klienci zainteresowani konsolidacją kredytów, które zostały zaciągnięte bez wiedzy współmałżonka… więc z doświadczenia mogę powiedzieć, że problem ten nie jest abstrakcyjny. Zdarzały się w trakcie mojej pracy sytuacje kiedy jedno z małżonków dowiadywało się po fakcie, że żona lub mąż ma zobowiązania w bankach i instytucjach pozabankowych znacznie przekraczające kwotę 100 tys. złotych. Zawsze doradzam klientom, którzy nie są już w stanie sami skonsolidować zadłużenia, o którym nic nie wie ich współmałżonek, aby jak najszybciej zdobyli się na szczerą rozmowę z partnerem i nie czekali z tym do momentu aż sytuacja zrobi się dramatyczna. Odwlekanie takiej rozmowy prawie nigdy nie kończy się dobrze i może skutkować tym, że w momencie kiedy nie da się dłużej ukrywać tej sytuacji będzie już zwyczajnie za późno na to aby zrobić z tym zadłużeniem porządek.

Jak obliczyć ile kredytu zostało do spłaty?

Przystępując do kompleksowej konsolidacji zobowiązań finansowych należy w pierwszym rzędzie oszacować całkowitą wysokość zadłużenia, zarówno w bankach, instytucjach pozabankowych, jak i u rodziny czy znajomych. Te wszystkie zobowiązania powinny być zamknięte w jednym kredycie konsolidacyjnym. Pozostawianie jakichkolwiek kredytów i zobowiązań, poza ratą nowego kredytu konsolidacyjnego, jest ryzykowne i może prowadzić do kolejnych problemów w przyszłości. Zdecydowanie zawsze polecam klientom aby konsolidowali wszystkie swoje zobowiązania.

Konsolidacja kredytów pod hipotekę

Obliczenie aktualnego salda zadłużenia w przypadku kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych wymaga analizy harmonogramu spłaty kredytu lub pożyczki. W harmonogramie przeważnie określone jest bowiem saldo zadłużenia na dzień płatności raty (harmonogramy niektórych banków zawierają niestety tylko terminy płatności oraz wysokości rat). W przypadku, kiedy harmonogram nie zawiera salda kredytu do spłaty ale zawiera podział rat na część kapitałową i odsetkową możemy wyliczyć wysokość kapitału do spłaty odejmując od kwoty początkowej kredytu sumę zapłaconych dotychczas rat kapitałowych. Co ważne, interesuje nas zawsze saldo kapitału do spłaty a nie całkowita kwota kredytu do spłaty, która jest określona w umowie kredytowej, ponieważ odsetki naliczane są w czasie i w przypadku wcześniejszej spłaty jesteśmy zobowiązani jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału minus to co spłaciliśmy już do tej pory w ratach kapitałowych (w przypadku pożyczek pozabankowych zdarza się, że przy wcześniejszej spłacie musimy zwrócić pełną kwotę kapitału i odsetek za cały umowny okres). Należy pamiętać o tym, że jeśli zaciągnięty przez nas kredyt lub pożyczka zawierały kredytowane ubezpieczenie, to jesteśmy zobowiązani do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu wraz ze składką ubezpieczeniową, a dopiero po całkowitej spłacie danego zobowiązania możemy wnioskować o zwrot części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.

Jeśli harmonogram kredytu lub pożyczki nie określa precyzyjnie stanu naszego zadłużenia możemy zawsze skontaktować się z daną instytucją finansową i zapytać o stan naszego zadłużenia na dany moment. Warto przy okazji od razu pobrać zaświadczenie potwierdzające stan naszego zadłużenia, ponieważ jeśli nie określa go umowa lub harmonogram będzie trzeba takie zaświadczenie dodatkowo dołączyć do wniosku o kredyt konsolidacyjny. Takie zaświadczenia będą też zawsze wymagane jeśli zgubimy dokumenty od kredytu lub pożyczki, którą chcemy skonsolidować. Warto starannie przechowywać tego typu dokumenty, ponieważ na zaświadczenie potwierdzające kwotę kredytu do spłaty trzeba czasem czekać nawet do trzech tygodni.

Konsolidacja kredytów a dochód z „umowy śmieciowej”

Temat tzw. „umów śmieciowych” jest w ostatnim czasie niezwykle popularny, nie brak zdecydowanych przeciwników, jak i gorących zwolenników tego typu form zatrudnienia. Wśród argumentów wysuwanych często przez przeciwników umów cywilnoprawnych (umów zlecenie i umów o dzieło) jest trudność z uzyskaniem kredytu w banku na dochód z tytułu takich umów. Jakie szanse na kredyt mają zatem klienci zarabiający na podstawie popularnych „śmieciówek”?

Kredyt na umowę zlecenie lub umowę o dzieło

Banki muszą dostosowywać swoje wymagania do warunków obowiązujących na rynku pracy, stąd zwyczajnie nie mogły zamykać się na liczną grupę klientów zatrudnionych na podstawie tego typu umów. Dochód z umów zlecenie i umów o dzieło jest obecnie powszechnie akceptowany przez zdecydowaną większość banków, problemem bywa jednak często długość czasu trwania takiej umowy wymagany przez poszczególne banki. Każdy bank ma swoją politykę kredytową i swoje wymagania odnośnie dokumentów, które kliencie muszą przedstawić wraz z wnioskiem kredytowym. I tak w zależności od banków dochód z tytułu umów cywilnoprawnych jest akceptowany po co najmniej 3, przeważnie 6, a czasem nawet dopiero po 12 lub 24 miesiącach. Ponadto w tym samym banku różne są wymagania odnośnie akceptacji dochodów z umów zlecenia i o dzieło, w zależności od tego czy staramy się o kredyt gotówkowy czy gotówkowo-konsolidacyjny czy też o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną np. na cel konsolidacyjny. Nie ma więc problemu z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego na dochód z „umowy śmieciowej”, trzeba jednak skierować wniosek do banku, który akceptuje długość zatrudnienia konkretnego klienta. Jako doradca kredytowy współpracuję z ponad 30 bankami i znam doskonale różnice w ofercie tych banków, wszystkie te niuanse, które w przypadku konsolidacji są często decydujące. Wielokrotnie pomagałem klientom konsolidować kredyty w oparciu wyłącznie o dochody z umów cywilnoprawnych.

Kiedy należy Ci się zwrot ubezpieczenia kredytu

Ubezpieczenia dodawane do różnego typu kredytów i pożyczek są dla instytucji finansowych doskonałym źródłem pozwalającym na zwiększenie dochodów i ominięcie zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r., określającej maksymalną wysokość oprocentowania kredytów konsumenckich. Składka ubezpieczeniowa jest kredytowana i często powiększa wartość kredytu netto o kwoty kilku czy kilkunastu tys. zł, a tym samym znacznie zwiększa koszty obsługi kredytu. Osobiście spotkałem się z umowami kredytów gotówkowych zaciągniętych w bankach, z RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania) przekraczającą 50%…

W momencie konsolidowania kredytów dokonujemy ich wcześniejszej spłaty, a więc jeśli w starym kredycie składka ubezpieczeniowa zapewniała nam ochronę przez cały umowny okres kredytowania należy nam się zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony. W zależności od polityki banku zwrot taki może następować automatycznie na nasz rachunek w tym banku (najczęściej w ciągu 14-21 dni) lub na podstawie pisemnej rezygnacji z ochrony ubezpieczeniowej i żądania zwrotu składki pobranej za okres od spłaty kredytu do umownego końca ochrony ubezpieczeniowej (przeważnie jest to moment całkowitej spłaty kredytu).

Towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma prawa odmówić nam zwrotu składki ubezpieczeniowej po zrezygnowaniu z ochrony ubezpieczeniowej, zatem warto zainteresować się na jakich zasadach następuje taki zwrot w danym banku i jeśli są one wymagane dopełnić wszelkich formalności. Klientom po skonsolidowaniu kredytów należy się często zwrot składek ubezpieczeniowych rzędu kilku czy kilkunastu tys. zł, warto dopilnować aby te środki zostały zwrócone.

Co jeśli spłaciliśmy kredyt już jakiś czas temu i nie wiedzieliśmy, że należy nam się zwrot składki ubezpieczeniowej? Jeden z moich klientów za moją poradą zawnioskował w banku o zwrot części składki ubezpieczeniowej dopiero po ponad roku od spłaty kredytu samochodowego i bez żadnych problemów odzyskał należne pieniądze. Nie wiem czy w każdym banku sprawę można by załatwić bezproblemowo ale na pewno zawsze warto walczyć o swoje. Zachęcam zatem aby przejrzeć umowy kredytów, które spłaciliśmy przed czasem i sprawdzić czy nie należy nam się jakiś zwrot środków z tego tytułu.

Konsolidacja kredytów dla emerytów

W swoim czasie banki bardzo chętnie udzielały kredytów osobom z dochodem z tytułu emerytury lub renty. Taki pewny dochód bardzo pozytywnie wpływa na ocenę ryzyka wielu instytucji finansowych także dziś. Co jakiś czas trafiają do mnie klienci w wieku emerytalnym, którzy zaciągali kredyty dla dzieci lub dla wnuków (ponieważ często nie mają one zdolności kredytowej lub w ogóle oficjalnego dochodu…) czy na leczenie bliskiej osoby. Szczególnie w tym ostatnim przypadku często w ogóle nie myśli się o kosztach kredytu i możliwościach jego późniejszej spłaty. Niezależnie od wszelkich okoliczności kredyty te trzeba później spłacać, niestety nie zawsze pomagają w tym osoby, którym chcieliśmy pomóc. Z różnych względów oczywiście, nierzadko zwyczajnie nie osiągają żadnych dochodów. Nietrudno się domyślić, że jakiekolwiek kredyty stanowią duże obciążenie dla przeciętnego polskiego emeryta. Jakie są zatem możliwości skonsolidowania kredytów dostępne dla osób na emeryturze?

Konsolidacja kredytów dla emerytów

Jak zawsze w przypadku konsolidacji kredytów wszystko rozbija się głównie o czas i warunki kredytu. W przypadku gdy potencjalny kredytobiorca jest w wieku emerytalnym mamy często bardzo ograniczone możliwości rozciągnięcia kredytu w czasie, dodatkowo część banków nie zaakceptuje ryzyka związanego z udzieleniem kredytu osobie zaawansowanej wiekowo. Obecnie wiek, w którym najpóźniej musi zostać spłacony kredyt gotówkowy to 85 lat, przeważnie jest on jednak znacznie niższy i wynosi 70-75 lat. Do każdej takiej sprawy należy podejść indywidualnie, zadaniem doradcy kredytowego jest znalezieniem optymalnego rozwiązania w konkretnej sytuacji klienta.

Sprawdź o ile mniej możesz płacić!

Już od 8 lat zawodowo zajmuję się doradztwem finansowym, ponadto od 6 lat specjalizuję się w doradztwie kredytowym. W tym czasie miałem okazję zmierzyć się z wieloma bardzo trudnymi sprawami, bardzo wielu osobom udało mi się pomóc uporządkować ich finanse osobiste.

Finanse to niezwykle ważny obszar działalności człowieka, błędne decyzje finansowe mogą okazać się dla osób je podejmujące bardzo kosztowne, czasem niestety zbyt kosztowne. Doświadczenie wielu lat pracy przy konsolidacjach kredytów, świadomość tego, że wiele osób zwraca się do mnie o pomoc kiedy ich sytuacja jest już dramatyczna, skłoniły mnie do założenia tego serwisu. Konsolidacja kredytów S.O.S. to nie tylko miejsce, w którym można znaleźć wiele bardzo cennych informacji na temat finansów i kredytów, ale przede wszystkim platforma za pośrednictwem, której Użytkownicy mogą skontaktować się ze mną i znaleźć potrzebną pomoc. W kwestii możliwość lub nie możliwości pomocy bardzo często decyduję szybkość reakcji, czas w jakim trafia do mnie osoba z problemami finansowymi. Nierzadko muszę powiedzieć klientom, że moglibyśmy skonsolidować ich kredyty i zmniejszyć miesięczne obciążenia jeśli trafiliby do mnie np. 2 tygodnie, czy miesiąc wcześniej. Mam nadzieję, że dzięki temu serwisowi uda mi się pomóc większej liczbie osób, także dzięki temu, że trafią do mnie odpowiednio wcześniej.

O tym jak wielkie korzyści może przynieść osobom posiadającym duże obciążenia kredytowe konsolidacja zobowiązań przeprowadzona w odpowiednim momencie doskonale mówi przykład jaki zamieściłem na stronie głównej serwisu. Zdarza się jednak, że udaje się mi zmniejszyć klientom raty kredytów nie o połowę a nawet kilkukrotnie. Posiadasz kilka kredytów gotówkowych? Coraz trudniej Ci terminowo spłacać wszystkie raty? A może masz jeden kredyt gotówkowy i chciałbyś sprawdzić czy możesz zamienić go na tańszy? Zachęcam do kontaktu, warto sprawdzić o ile mniej możesz płacić.